随着科技的不断发展，数字货币已成了现今社会的一种新兴支付方式。其中，央行数字货币（Central Bank Digital Currency，CBDC）作为一种由中央银行发行的法订货币，具有更高的安全性和可靠性。在全球化的背景下，央行数字货币跨境支付成了一个值得关注的话题。本文将探讨央行数字货币跨境支付的必要性、优势和可能面临的挑战。
我们需要明确甚么是央行数字货币。简单来讲，央行数字货币是一种由中央银行发行并控制的数字情势货币，它可以与实物货币、现金和传统电子货币相互转换。与传统的纸币和硬币相比，央行数字货币具有更高的安全性和可追溯性，同时还能下降交易本钱，提高支付效力。
央行数字货币跨境支付的重要性在于，它有助于实现全球金融体系的互联互通，增进国际贸易和投资。在全球化背景下，各国之间的经济联系日趋紧密，跨境支付需求不断增加。传统的外汇支付体系存在诸多问题，如交易时间长、手续费高、安全性不足等。央行数字货币跨境支付的出现，为解决这些问题提供了新的可能性。
央行数字货币跨境支付的优势主要体现在以下几个方面：
1、 提高支付效力：央行数字货币跨境支付可以实现实时交易，大大缩短了交易时间，提高了支付效力。这对需要快速完成跨境交易的企业和投资者来讲，具有重要的现实意义。
2、 下降交易本钱：由于央行数字货币跨境支付采取散布式帐本技术，无需通过中间机构，因此可以大大下降交易本钱。这对跨国公司和中小企业来讲，可以下降运营本钱，提高竞争力。
3、 提高安全性：央行数字货币跨境支付采取了先进的加密技术，确保了交易数据的安全性和隐私性。这有助于保护用户的资金安全，减少跨境支付过程当中的风险。
4、 增进金融普惠：央行数字货币跨境支付可以为那些没有银行账户或信誉记录不足的人们提供金融服务，有助于缩小金融服务的覆盖差距，推动金融普惠。
虽然央行数字货币跨境支付具有诸多优势，但仍面临一些挑战。各国央行需要就数字货币的发行、管理和监管达成共鸣，以确保跨境支付的安全性和合规性。各国需要建立统一的数字货币基础设施，以支持跨境支付的顺利进行。各国还需要加强金融监管合作，打击跨境洗钱、恐怖融资等非法活动。
央行数字货币跨境支付是全球化背景下的一种新型支付方式，具有巨大的潜力和价值。要实现这一目标，各国需要共同努力，克服各种挑战，建立健全的数字货币跨境支付体系。只有这样，我们才能充分利用央行数字货币的优势，为全球经济的发展做出贡献。
一文读懂SWIFT与数字货币、清算系统之间的区别
数字货币，简称为DC，是英文Digital Currency的缩写，是电子货币形式的替代货币。数字货币和密码货币都属于数字货币。
数字人民币，是指由人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。央行将数字货币（DCEP）定义为“具有价值特征的数字支付工具”，是中央银行的负债，由中央银行进行信用担保，具有无限法偿性。
SWIFT：全称“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织和国际结算系统，成立于1973年。目前，全球大多数国家的银行均已使用SWIFT系统。SWIFT的使用，为银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。
简而言之，SWIFT是银行用来进行快速、安全跨境支付的主要安全信息系统，它可以保障国际贸易畅通无阻，已经成为当前国际贸易金融服务的主要机制。目前，几乎全球所有的金融机构都在使用SWIFT系统的服务。
目前，大家都在关注正在进行之中的俄乌战争，2月26日，美国、欧盟、英国和加拿大发表共同声明，宣布禁止俄罗斯使用SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）系统。
有观点认为，数字货币将改变未来的贸易结算方式，SWIFT系统将会被数字货币所取代。那么，这一认识是否正确呢？要搞明白这一问题， 需要弄清数字货币与SWIFT以及清算方式之间的区别：
一、性质不同
数字货币是电子版的货币，如数字人民币，它在我们的现实生活中，就是电子版的人民币。它与支付宝、微信支付不一样，后者仅是一种支付和结算手段。
而 SWIFT实际上是一种多币种的电文处理系统，是国际支付结算体系中的电讯通道。因此，SWIFT从本质上看与支付宝、微信的支付平台功能很相似，也可以把它看作是一种支付方式，一种结算系统。
区别在于，SWIFT结算的货币主要是美元，而支付宝、微信结算的货币是人民币。
事实上，SWIFT主要用于信息流传递，不涉及具体清算，也不影响资金流。
二、SWIFT是以美元为基础设立的全球金融信息传输系统
现在全球都在使用SWIFT系统，并非是由于这一系统技术多么先进，而是因为它是以美元作为支付货币，所设计的一个为支付、清算、结算而传递信息的系统。由于美元是世界货币，目前在国际贸易中，使用美元清算、结算的比例高达87%，所以才凸显出SWIFT系统的重要性。
清算系统 是指一套银行的账户体系以及相互之间资金划拨交割的会计规则。资金进行划算，需要有效的凭证和指令作为依据，即业务信息，这些信息的传递方式，可以是指定的，也可以是各自选择的，而SWIFT就是传递方式之一。
实际上，并不是所有的国际清算和结算都通过SWIFT传输信息，还有一定数量的纸质信息无法通过SWIFT系统传输。而且，国际上也没有任何法律文件规定，国际清算和结算，必须要通过SWIFT传输信息。
SWIFT是一个银行之间的开放系统，并不只为美元提供服务，其他货币结算、清算，也可以通过该系统传递信息。SWIFT之所以能够在全球金融领域获得如今的统治地位，事实上也是市场选择的结果，如同当年支付宝、微信支付的市场推广过程一样，有一个逐步适应和接受的过程。
除了SWIFT外，还有中国的CIPS系统、俄罗斯的SPFS系统以及伊朗的SEPAM系统。 我国的人民币跨境支付系统简称为CIPS，是专司为人民币跨境支付清算业务的批发类支付系统。 俄罗斯的SPFS系统则是为本国的支付服务和货币转账，提供服务的金融信息传输系统。
由此可见，SWIFT是与美元紧密挂钩的，美元作为国际货币的核心地位，是SWIFT难以被撼动的根本原因。如果国际贸易不使用美元结算，用欧元或者其他货币取代美元，那么SWIFT系统就失去存在的意义了，也没有人再去使用这一系统。
三、建立在数字货币基础上的CIPS，比SWIFT更先进
从技术层面来看，数字货币能够提供更安全、更快捷的支付结算服务。所以相比于SWIFT，建立在数字人民币基础上中国CIPS系统，具有更多优势。数字人民币的突出优势体现在以下几个方面：
1、数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产；
2、数字人民币具有价值特征，可以在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并不需要网络，支持离线交易，具有“支付即结算”的特性；
3、数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私和用户信息安全；
4、基于区块链技术的数字人民币，在跨境结算中，可以将SWIFT系统几天的计算时间提升至秒级，大大提高了交易效率；
5、数字人民币可以大幅降低跨境转账成本，而且通过技术的提升，能够躲避潜在的政治干扰。
然而，令人遗憾的是，尽管数字人民币具有以上诸多优点，但其本质上属于支付系统，根本无法取代SWIFT。所以， 目前期待CIPS取代SWIFT系统，几乎是不可能的。原因有两点，一是当前人民币在国际支付中的占比仅为2%；二是人民币仍未能实现资本项目下的可自由兑换。
除非人民币能够取代美元地位，成为世界货币，并在全球支付中占据绝对优势，在这种情况下，CIPS取代SWIFT的期待方有可能实现。
四、从长远发展看，CIPS有可能会取代SWIFT
我国的CIPS系统于2015年10月正式启动，2018年3月，CIPS系统二期成功投产试运行。实现了对全球金融市场的全覆盖，支持全球支付与金融业务，满足全球用户的人民币业务需求。
即使我国已经建立了CIPS系统，但目前仍需依赖于SWIFT。如果要想真正摆脱对SWIFT的依赖，就必须开发出一套类似于SWIFT的电文处理系统。然而，当前SWIFT电文格式已经成为国际统一标准，中国如果再单独开发出一套新标准，还需要得到世界各国的接受和认可才行。
不过，通过CIPS系统，可以使用人民币进行直接结算，不需要开设代理行账户，还可以降低转账费用和时间。因此，用发展的眼光看，随着人民币国际化的不断普及，中国综合国力的日益增强，未来，CIPS系统完全有可能取代SWIFT，成为一种新的国际结算系统。
结语
虽然CIPS与SWIFT相比具有技术上的优势，但是，数字人民币距离成为一种新的国际结算系统，仍有十分漫长的路程。因为，它必须建立在人民币能够完全取代美元，成为国际货币的基础之上，而要达到这一目标，我们还需要付出长期坚持不懈的努力。
数字货币是一种基于区块链技术的电子货币，它被广泛认为是未来货币的一种形式。数字货币的作用在不断发展和扩大，以下是数字货币的主要作用：
1. 便捷支付：数字货币可以用于在线支付和转账，这种支付方式不仅更加方便，而且减少了繁琐的手续和中间商的介入，节省了交易成本。
2. 防伪防篡改：数字货币的交易记录都被记录在区块链网络上，这种技术保证了数字货币的去中心化和安全性，同时也避免了数字货币被伪造和篡改的情况。
3. 投资增值：数字货币的价值可以随着市场需求和供给的变化而波动，相应地，人们可以通过持有数字货币获得增值收益，然而，数字货币波动性很大，风险也同样大。
4. 跨境支付：数字货币可以方便地进行跨境支付，不受交易金额、汇率等诸多限制，并且交易速度更快，成本更低。
5. 去中心化金融：数字货币可以帮助人们实现去中心化金融，这意味着人们可以通过数字货币直接进行借贷、投资等金融活动，而不需要传统银行或金融机构的介入。
6. 隐私保护：数字货币可提高交易的隐私性，数字货币转账的记录仅保留发送方和接收方，而不会记录交易的详细信息，这有助于保护用户的隐私。
7. 促进金融包容：数字货币可促进金融包容，让广大人民群众更方便地进行金融活动，从而提高金融服务的普及率，对发展经济和促进社会进步都具有重要意义。
总之，数字货币作为一种新型货币，具有诸多优势和应用，尤其是在支付、投资和金融包容等方面，数字货币已经悄然改变我们的生活。未来，数字货币的应用和作用还将不断发展和完善，期待数字货币的更广泛应用和普及。
